종신보험 가입 필요성 및 장점

종신보험 가입 필요성

 

종신보험이란 피보험자 대상으로 사망을 담보로 가입하는 보험 상품을 말합니다. 더 정확하게 정의한다면, 보험 상품의 주계약을 종신토록 보장하는 것을 뜻합니다. 주계약이 사망 담보면 사망을 종신토록 보장하고, 주계약이 암 담보면 종신토록 암을 보장합니다.

 

대부분의 사람들은 종신보험을 피보험자가 죽으면 보험금이 나오는 보험상품으로 이해하고 있습니다. 최근 MZ세대나 젊은 세대 분들은 죽어서 나오는 돈이 무슨 소용이라는 생각과, 현재 생활하는 것에 집중을 하는 문화로 인해 종신보험 가입을 꺼려하고 있습니다. 전통적인 종신보험이 가지는 장점은 분명히 존재합니다. 이번 포스팅에서는 종신보험을 가입해야 하는 이유와 필요성에 대해 알기 쉽게 설명드리려 합니다.

 

 

필자는 대기업 보험사를 10년 이상 다니고, 현재 보험 대리점을 운영하고 있습니다. 보험회사를 오래 다닌 경력이 보험만 생각한다는 편협한 시각을 가질 수 있을 것이라 생각되실 수 있으나, 나름 대리점 시장과 GA라는 보험 시장을 보며 얻게된 시야와 생각을 공유드리려 합니다. 천천히 아래 글을 읽어보시고, 도움이 되셨으면 좋겠습니다.

 

종신보험 가입 필요성 및 장점

 

종신보험을 피보험자의 사망이라는 담보를 종신토록, 죽을때 까지 보장해주는 것으로 아래에 설명드리겠습니다. 즉, 피보험자가 되는 사람이 사망해야 보험금이 발생하여 지급이 되는 것입니다. 본인이 만약 피보험자라면, 사망 보험금이라는 돈은 살아서는 받아보지 못하고, 다른 사람을 위해 남겨주는 유산이 될 수 있습니다. 종신보험을 가입함으로 발생되는 장점 2가지를 알기 쉽게 말씀드리겠습니다.

 

 

종신보험을 가입할 때 보험 대상이 되는 '피보험자'를 본인 자신이라고 가정을 해보겠습니다. 보험료를 매월 내는 사람을 '계약자', 보험사고가 발생하여 보험금을 받는 사람을 '수익자'라고 합니다. 계약자와 피보험자, 수익자 모두 동일한 사람이 될 수 있습니다. 만약, 수익자가 본인이지만 사망 사고가 있을 때는 본인의 상속인이 수익자로 변경 지정이 될 수 있습니다.

 

1. 내는 보험료보다 받는 사망보험금이 더 많다.

 

대부분의 종신보험은 내야하는 총보험료보다, 받게되는 사망보험금의 금액이 더 많습니다. 그리고, 가입하는 연령이 젊을 수록 그 차이는 더 커지게 됩니다. 보험료는 다수의 고객들 대상으로 보험 사고가 발생되는 확률과 계약이 유지되는 통계 등을 감안하여 금액이 결정됩니다. 그래서, 사망 위험률이 낮은 젊은 고객들의 보험료가 저렴합니다.

 

종신보험의 사망보험금을 자녀나 상속인들에게 물려줄 유산으로 생각하고 가입하는 경우가 많습니다. 성별과 나이에 따라 다를 수 있지만, 종신보험은 총 납입하게 되는 보험료보다 받는 사망보험금이 2배 이상 차이가 날 수 있습니다. 예를 들어, 5천만 원이라는 현금을 바로 증여하거나, 유산으로 남겨주는 것은 5천만 원 그대로 남겨주게 되지만, '종신보험'을 통해 물려준다면 약 1억 원이라는 보험금으로 줄 수 있습니다.

 

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종신보험을 가입하고 기간이 얼마 경과되지 않아, 사고나 큰 질병으로 인하여 피보험자가 사망하게 된다면 납입한 보험료와 사망보험금 금액 간의 차이는 더 커질 수 있습니다.

 

 

2. 사망보험금은 상속재산

 

피보험자가 사망하여 발생되는 사망보험금은 지정한 수익자나, 상속인들의 고유한 상속재산입니다. 상속재산을 현금과 금융재산 및 부동산 등과 같은 자산을 떠올릴 수 있지만, 종신보험에서 발생되는 사망보험금도 상속재산에 포함이됩니다. 그리고, 사망보험금은 금융재산으로 적용이 되어 상속세를 계산할 때 금융재산공제에 해당될 수 있습니다.

 

2-1. 계약자 및 수익자를 다른사람으로 지정

 

보험을 가입할 때 계약자와 피보험자, 수익자 지정에 따라 사망보험금이 상속인의 고유 상속재산이 될 수 있고, 계약자 본인의 고유 재산이 될 수도 있습니다. 예를 들어, 계약자를 아들로 설정하고 피보험자를 아버지, 그리고 수익자를 아들로 하여 종신보험을 가입하는 것을 가정해보겠습니다. 아들의 소득 유무와 보험료 납부 여력도 중요할 수 있으나, 예시를 위해 생략하겠습니다.

 

보험료를 낸 사람은 '아들'이고, 피보험자의 사고로 발생되는 사망보험금의 수익자도 '아들'이 됩니다. 종신보험을 가입할 때 피보험자의 동의와 함께 계약이 체결된 것이기 때문에, 여기서 발생되는 사망보험금은 '수익자'의 고유 재산이 됩니다. 즉, 상속재산에 포함이 되지 않게 됩니다. 이러한 방식으로, 가입을 하게 되면 특정 자녀나 배우자를 위한 고유 유산으로 남겨 줄 수 있습니다.

 

 

한 가정의 가장이 갑작스런 사고나 질병으로 일을 못하게 되어 꾸준하게 들어오던 소득이 발생되지 못할 수 있습니다. 모아둔 재산이 있거나, 가족 구성원의 소득으로 생계를 이어가면 좋으나 그렇지 못하는 상황이 될 수 있습니다. 남아있는 가족의 최소한의 생계비를 종신보험의 사망보험금으로 일부 채워 줄 수 있습니다. 만약, 빚도 물려주게 되면 그 또한 상속인의 짐이 될 수 있기 때문에, 사망보험금으로 일부 해결이 될 수 있습니다.

 

종신보험의 장점이나 가입해야하는 필요성은 여러 가지가 더 있을 수 있습니다. 이해하기 쉬운 사례와 설명으로 장점 2가지를 설명드렸습니다. 종신보험 가입을 무조건 부정적인 시각으로 볼 필요는 없습니다. 내 가족과 자녀를 위해 현금이나 다른 재산을 그대로 물려주는 것 보다 '종신보험'이라는 상품을 한번 통하기만 하면, 더 크고 안전하게 줄 수 있습니다.

 

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